Cómo reclamar un cheque sin fondos a una empresa

Usted presenta el cheque al cobro y el banco lo devuelve porque la cuenta del cliente no tiene saldo suficiente. En el propio documento, o en un anexo, el banco hace constar la fecha de presentación y el motivo de la devolución. Ese apunte es la prueba del impago que exige la ley para reclamar por la vía cambiaria.

La deuda no ha cambiado, pero su posición sí: tiene un título que, a diferencia de una factura, permite pedir al juzgado que embargue bienes del deudor desde el primer día. Y tiene plazos mucho más cortos para usarlo.

Lo que no conviene es esperar a que el cliente «ponga fondos»: cada semana que pasa acerca el cheque a su prescripción y aleja los bienes.

Si lo que le han devuelto es un pagaré, el camino es el mismo y está explicado en juicio cambiario: reclamar un pagaré impagado.

Emitir un cheque sin fondos es librar un cheque contra una cuenta que, al presentarlo al cobro dentro del plazo, no tiene saldo para atenderlo, ni total ni parcialmente. La Ley Cambiaria y del Cheque obliga al librador a tener fondos disponibles en el momento de la emisión, y le hace responder si no los hay.

La consecuencia civil es concreta y casi nadie la reclama: además del importe no pagado, el tenedor puede exigir al librador el diez por ciento de la cantidad no cubierta como indemnización, más los intereses y los gastos, y la indemnización de los daños y perjuicios que pruebe. Es decir, un cheque de empresa devuelto no vale lo que pone: vale eso más un diez por ciento, por ley.

Si el banco pagó una parte porque había saldo parcial, el recargo se calcula sobre lo que quedó sin pagar. Si el cheque llevaba endosos, los endosantes responden también, de forma solidaria con el librador. Todo se pide en la misma demanda.

Dar un cheque sin fondos no es, por sí mismo, delito. El Código Penal de 1995 eliminó la figura del cheque en descubierto que existía antes; desde entonces, el impago de un cheque es un asunto civil, que se reclama en el juzgado de lo civil o mercantil, no en el penal.

Sí puede ser delito cuando el cheque se usó como engaño: si el cliente lo entregó sabiendo que no tenía ni iba a tener fondos, para conseguir la mercancía o el servicio, el hecho puede encajar en una estafa. No es lo mismo pagar con un cheque una deuda anterior y que luego falle, que obtener algo a cambio de un papel que se sabía vacío.

En la práctica, la vía penal rara vez es la que cobra: es lenta y exige probar el engaño. Lo que cobra es la vía cambiaria; la querella se valora aparte, cuando los hechos lo merecen.

Pronto. La acción del tenedor contra el librador y los endosantes prescribe a los seis meses, contados desde que termina el plazo de presentación, que para un cheque emitido y pagadero en España es de quince días desde la fecha de emisión. En números redondos: poco más de medio año desde que se firmó el cheque.

Ese es el plazo de la acción cambiaria, la que permite el embargo preventivo. Pasado, el cheque como título pierde su fuerza, pero la deuda que había detrás no desaparece: la factura o el contrato siguen siendo reclamables por el monitorio o por el juicio que corresponda, con su plazo general de cinco años.

Con seis meses no hay margen para confiarse: si tiene un cheque devuelto, la fecha del documento es lo primero que hay que mirar. Más sobre los plazos en cuánto tiempo tengo para reclamar una deuda.

Mándenos una copia por las dos caras, con la constancia del impago, y la factura o el contrato que había detrás. Miramos la fecha, calculamos lo que se puede reclamar con el recargo legal y los intereses, y le decimos si procede el juicio cambiario con embargo o conviene otra vía.

Si el librador se opone a la demanda, los motivos que se le admiten están en oposición en el juicio cambiario. Y si no paga tras la sentencia, lo primero que se suele embargar son sus cuentas: lo contamos en embargo de cuentas bancarias de una empresa.

Los plazos de un cheque no esperan. Puede contarnos el caso aquí.